香港三大虚拟银行，众安蚂蚁天星，跨境汇款出金回国，到底哪家强？谁的汇款手续费最低？这篇教程，我会把这三家银行的跨境汇款功能，做一个完整对比，包括手续费、到账时间、汇款额度、操作流程，一次性讲清楚。看完之后，你就知道走哪条路线出金最划算。
先简单说一下为什么要对比这三家。目前我自己手头一共开了六七家香港银行账户，将近两年时间体验下来，我觉得对于大陆用户来说，使用体验最好、最丝滑的，还得是众安、蚂蚁和天星这三家虚拟银行。
它们开户门槛低，到了香港之后，下载好 App，全程线上操作，10 分钟左右就可以完成一整套开户流程。我觉得可以给它们起个外号，香港虚拟御三家，算是大陆用户必开的三家虚拟银行。
我之前已经出过这几家银行开户相关的文字教程和视频教程了，链接放在这里。众安银行开户、蚂蚁银行开户、天星银行开户。这篇教程，我们就专门讲一讲出金，看看同样一笔汇款金额，哪家银行的手续费最便宜。
1. 众安银行出金
首先第一家是众安银行，它的跨境汇款走的是 Wise 通道。这里简单介绍一下 Wise，它是一个多币种钱包，支持全世界47种货币，其中就包括我们熟悉的美元、人民币、港币、新币、英镑、欧元。
Wise 在各个国家都设有本地的银行账户，都有对应的资金池。当我们在从 A 国家转账到 B 国家的时候，并不是真正的跨境汇款，而是 Wise 在 A 国家收到我们的转账，然后直接从 B 国家，通过本地汇款的方式，把钱打给我们。众安银行的跨境汇款就是和 Wise 合作的，所以它汇款到全世界各地，基本可以做到秒级到账。
接下来，我们就详细演示一下众安银行出金到内地的具体操作。打开众安 App，点击首页的全部按钮，然后继续点击海外汇款。这里提示，让我们选择汇入到哪个国家或者地区，直接选择中国内地。到账货币选择人民币，点击继续。
这里我就汇款 3000 港币。在这次对比实测中，这三家银行的汇款金额都是 3000 港币，控制一下变量。可以看到 App 上显示，最后到账是 2561.35 人民币，中间的手续费，高达 62.74 港币，磨损非常高。
这是因为众安走 Wise 通道的手续费并不是固定的，是按照比例收费。转账金额越大，手续费就越高，所以说众安银行并不适合大额出金。这一点和蚂蚁天星的固定手续费模式不一样，后面我们会详细对比。
可以看到下面有一个提示，如果汇款到内地银联账户的话，单笔最多汇款3万元人民币，直接汇款到支付宝的话，单笔最多汇款5万元人民币。这个额度对于大多数人来说应该是够用的。
接着我们点击继续。下面输入你的姓名英文拼音。收款方式最好选择支付宝，手续费比银行卡便宜一些，支付宝账号一般是手机号或者邮箱。都填写好之后，点击继续。
这里转账原因，我就选择向家人汇款，点击继续。接下来确认一下汇款信息，右滑确认汇款。
最后 App 提示汇款成功，它上面显示预计两天内到账，但实际上，走 Wise 跨境汇款的到账速度非常快。在我转出后的 1 分钟时间内，支付宝就收到这笔汇款了，基本上是秒级到账。
而且这种跨境汇款方式，并不会占用每年5万美元的结售汇额度，直接到账的就是人民币，也并不会受到非工作时间的限制，晚上周末节假日，都可以发起汇款，都是秒到账，之前我已经测试过很多次了，非常方便。
到此为止，众安的出金流程就演示完了。大家可以记住到账的数字，文章的最后我们还会从多个维度详细对比一遍。
2. 蚂蚁银行出金
接下来第二家是蚂蚁银行。一听这个名字，我们就知道它是蚂蚁集团旗下的银行，也能猜得到，它和支付宝有着千丝万缕的联系。蚂蚁银行跨境汇款到内地，走的就是支付宝闪速汇款通道，而非传统的电汇。用户可以直接把钱转账到支付宝账户。背后是由蚂蚁集团来完成整套跨境汇款操作。
虽然看起来是跨境汇款，但我觉得也是类似于 Wise 的汇款模式，蚂蚁在香港和内地都有自己的本地账户，最后其实都是本地汇款，所以才能做到秒级到账。
接下来，我们就详细演示一下具体的汇款出金流程。首先，我们打开蚂蚁香港银行的 App。点击上面的汇款按钮。然后点击 CNY 币种。选择支付宝账户。
但是下面支付的金额也是人民币，而我们的蚂蚁银行账户中只有港币，所以需要先换汇。点击兑换人民币的按钮。我们把 3000 港币兑换为人民币，可以兑换到 2592.9 元，点击下一步。继续点击确认兑换。
然后我们点击继续汇款，回到刚才的汇款界面。每笔汇款的手续费是固定的，不管汇多少，都是25块钱。这么算下来，3000港币汇出去，最后到账是 2567.9 元人民币，点击下一步。
收款账户类型，我选的是电话号码。收款人的姓名都是英文拼音。汇款目的，我选的是薪金。然后点击下一步。
但是这里 App 提示我，地址必须得是英文，才能进行跨境汇款，需要去个人界面更新资料。如果你也有这个提示的话，可以跟着我修改一下地址信息。
我们点击 App 右下角 我的按钮，然后继续点击个人资料。再点击地址。这里我们需要把居住地址信息，更改为英文，你可以用 Google 或者手头的 AI 大模型，把中文地址翻译为英文，填写上去。提交之后，大概需要等一天左右时间，地址才会被更新。
更新好之后，我们就可以成功发起这笔汇款转账了。基本上同一时间，我的支付宝就收到了这笔汇款。
同样，蚂蚁银行跨境汇款出金到内地支付宝，也不会占用外汇额度，不会受到工作日时间的限制，方便程度是一样的。
除此之外，蚂蚁银行还可以搭配香港支付宝来完成出金，没有手续费，只有汇率磨损，非常适合小额出金。关于这个方式，在香港支付宝教程中，我详细演示过，感兴趣的朋友可以去看看。
3. 天星银行出金
最后一家是天星银行。它的跨境汇款走的也是完全不同的路线。天星银行，是和腾讯旗下的官方跨境汇款平台合作，名字叫做微汇款，可以直接汇款到内地微信钱包中。
底层原理很简单，我们用户在天星 App上发起跨境汇款之后，天星银行把这笔港币结算给微汇款在香港的主体公司。然后微汇款的内地主体公司，会把这笔汇款对应的人民币，直接转账给我们的微信钱包。我们普通用户感知到的，就是汇款秒级到账，体验很不错。这种汇款的本质，其实就是对敲，只不过这种对敲是合规持牌的，受到法律保护和认可，所以不会有什么问题。
接下来，我就给大家详细演示一下天星银行的汇款流程。首先，打开天星银行 App。点击右下角的转账按钮。然后点击上面的汇款到内地。
可以看到有两种汇款方式。汇款到微信钱包，走的就是微汇款，无论金额大小，固定收取30港币手续费。每笔最多汇款 5 万块钱。接下来，天星 App就会提示我们，汇款到中国内地，走的是腾讯金融科技旗下的微汇款平台，我们点击立即汇款。
输入汇款金额，这里我输入2970港币，因为手续费是单独计算的，最后实际支付金额是3000港币，这样方便我们最后做统一对比。可以看到最后的到账金额是 2581.09 人民币，比众安和蚂蚁的到账金额都要多一些。我们点击开始汇款。
确认一下汇款信息，没问题的话点击提交。这里提示银行正在处理中，我们点击通知收款人，跳转到微信。
首次汇款的情况下，需要选择一下收款方式，我这里直接选择零钱收款，点击确认。选择一下职业信息，点击提交。第一次汇款的话，可能需要等待1分钟左右审核时间，然后钱就会转进来。后续再发起汇款，就是秒级到账了。到此为止，我们就成功完成了天星银行的跨境汇款。
4. 多维度对比
好了，三家银行的出金方式都讲完了，我们来做一个横向对比。
手续费方面。众安的汇款手续费是按照比例收取，金额越大手续费越高。蚂蚁固定 25 人民币一笔，天星固定 30 港币一笔。如果是大额转账的话，天星应该是最划算的，因为它是固定手续费，并且汇率优势非常大。
但对于小额转账，比如说转几百块钱，那么还是推荐大家使用众安。可以看到这里有一个临界点。如果你汇款金额小于900港币的话，用众安是最划算的，手续费只有26港币。
到账时间方面。三家我实测都挺快的，众安和蚂蚁基本上都是秒级到账。第一次在天星汇款的话，汇款后需要在微信填写一下信息，可能得等一两分钟时间，后续汇款都是秒到账。
汇款额度方面。众安转入到支付宝，单笔最高 5 万人民币，银行卡的话，是3 万人民币。蚂蚁每日上限 2 万港币。天星每笔最多汇款5万块钱。
这三种方式走的都不是传统跨境汇款，没有结售汇这一步，所以都不会占用每年 5 万美元的外汇额度。收款方式这里。众安和蚂蚁都是支持银行卡和支付宝收款，而天星则是走微信通道收款。
最后简单总结一下，这三家其实都是香港必开的虚拟银行，各有各的实际使用场景。对于出金来说，低于900港币的小额汇款，就用众安，否则就用天星。蚂蚁银行则可以搭配香港支付宝，扫内地的支付宝收款码，完成小额消费转账。所以这么看下来，目前有5家必开的港卡，汇丰中银众安蚂蚁和天星。
5. 注意事项
文章最后，我再给大家补充几点注意事项。第一，不管你用哪家银行，都建议不要频繁地汇款到内地，毕竟这个方式不占用外汇额度，也很容易被盯上，多多注意就好。
第二，这三家虚拟银行都没有账户管理费，也没有最低存款要求。但建议定期保持账户活跃，偶尔登录 App 做一笔转账操作，避免账户被冻结。今年年初的时候，天星就给我发过一次保活短信，就是因为我长时间没有任何操作，这一点需要额外注意。
第三，如果你还没有开通这三家银行，建议最好找个时间去香港办一下。虚拟银行的开户门槛目前还非常低，只要到了香港，基本都是100%开户成功。但是随着越来越多内地用户涌入香港开卡，银行抬高门槛是大概率事件，类似的案例也在历史上发生过。
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